Calculadora de retiradas periódicas
¿Cuánto tiempo durará tu patrimonio?
Introduce patrimonio, retirada y rentabilidad. Ves al instante cuánto dura el dinero y qué cambia una caída de la bolsa el primer año.
¿Qué quieres saber?
Tu dinero dura
23 años y 1 mes
Retirado en total
523.547 €
Patrimonio y retiradas año a año
- Patrimonio a final de año
- Retirado hasta ahora
Cálculo con tus supuestos, ni previsión ni recomendación. La misma rentabilidad cada año, antes de impuestos y costes.
Cómo se calcula
- La rentabilidad anual se convierte en el tipo mensual efectivo: la raíz duodécima de 1 más la rentabilidad, menos 1. Con un 5 % son un 0,407 % al mes, no un 5 % dividido entre 12.
- Cada mes el patrimonio crece al tipo mensual, y la retirada sale a final de mes. Con inflación, la retirada sube el porcentaje elegido cada doce meses.
- Calcular la duración: la calculadora cuenta los meses hasta que se agota el patrimonio. El último mes solo recibe lo que queda.
- Calcular la retirada: sin inflación es la anualidad, patrimonio por tipo mensual dividido entre 1 menos (1 más tipo mensual) elevado a menos el número de meses. Con inflación, la calculadora busca la retirada que deja exactamente 0 al final.
- Conservar el patrimonio: sin inflación solo retiras los rendimientos, patrimonio por tipo mensual. Con inflación queda invertido lo suficiente para que crezca cada año con la inflación y conserve su poder adquisitivo.
- La caída hace bajar el patrimonio mes a mes un 30 % en total durante el primer año, mientras siguen las retiradas. Después vuelve a regir la rentabilidad elegida.
Supuestos y notas
- La rentabilidad es igual cada año. Los precios reales fluctúan, y con retiradas importa el orden: los años malos al principio acortan la duración más que los años malos al final.
- No se descuentan impuestos ni costes. En un ETF solo tributa la ganancia que contienen las participaciones vendidas.
- La retirada llega a final de mes. Quien retira a principio de mes termina un poco antes.
- La pensión pública y otros ingresos no están incluidos. Introduce como retirada solo lo que debe aportar tu patrimonio.
Un ejemplo calculado
Tienes 300.000 € en una cartera que rinde de media un 5 % al año. Retiras 1.500 € al mes y subes la retirada cada año un 2 % por la inflación. El dinero dura entonces 23 años y 1 mes, retiras 523.547 € en total y, al final, 2.365 € al mes.
Sin la subida anual, los mismos 300.000 € duran 34 años y 6 meses. Si la cartera cae un 30 % el primer año, con la subida solo duran 13 años y 10 meses.
Para conservar el patrimonio, la retirada es de 1.222 € al mes. Para que también conserve su poder adquisitivo, empieza en 733 € y luego sube un 2 % cada año.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un plan de retiradas periódicas?
Un plan de retiradas periódicas te paga cada mes un importe de un patrimonio invertido, por ejemplo una cartera de ETF, mientras el resto sigue invertido y genera rendimientos. Si retiras más de lo que rinde el patrimonio, se va agotando poco a poco. Esta calculadora muestra a qué ritmo.
¿Cuánto patrimonio necesito para 1.000 € al mes?
Con una rentabilidad del 5 % anual y retiradas durante 30 años hasta llegar a 0, necesitas 188.660 €. Si la retirada sube cada año un 2 % por la inflación, son 237.635 €. Si no quieres tocar el patrimonio, son 245.452 €, y 409.086 € para conservar también su poder adquisitivo.
¿Cuánto puedo retirar sin agotar el patrimonio?
Con una rentabilidad del 5 %, 100.000 € dan 407 € al mes si solo retiras los rendimientos. Si el patrimonio también debe conservar su poder adquisitivo con un 2 % de inflación, la retirada empieza en 244 € y luego sube con la inflación. Con precios que fluctúan ni siquiera eso es seguro, porque la rentabilidad no llega igual cada año.
¿Qué es la regla del 4 %?
Una regla práctica de estudios estadounidenses de los años noventa: retirar el primer año el 4 % del patrimonio y subir después la retirada cada año con la inflación. Con acciones y bonos de EE. UU., en el pasado esto duró casi siempre 30 años. Con 300.000 € son 1.000 € al mes, que en esta calculadora duran 45 años y 7 meses con un 5 % de rentabilidad y un 2 % de inflación.
¿Qué pasa si la bolsa cae al principio?
Pesa más que una caída posterior, porque vendes participaciones a precios bajos durante la fase débil. Con 300.000 €, 1.500 € al mes, un 5 % de rentabilidad y un 2 % de inflación, el dinero dura 23 años y 1 mes. Si la cartera cae un 30 % el primer año, solo dura 13 años y 10 meses. Por eso algunos guardan las retiradas de los primeros años en una cuenta remunerada.
¿Se tiene en cuenta la inflación?
Sí, si la activas: la retirada sube entonces cada año con la inflación elegida y su poder adquisitivo se mantiene. Sin ese ajuste, con un 2 % de inflación la misma retirada compra tras 20 años solo unos dos tercios.
¿Cómo tributan las retiradas?
Cada retirada es una venta de participaciones, y solo tributa la ganancia que contiene. Esa ganancia va a la base del ahorro del IRPF, del 19 al 30 % según el importe, y se venden primero las participaciones más antiguas. La calculadora muestra importes antes de impuestos.