Calculadora de aportaciones periódicas
¿Cuánto llegará a valer tu plan de aportaciones?
Introduce aportación mensual, plazo y rentabilidad. La calculadora muestra el valor final, tus aportaciones y lo que queda después de impuestos.
Ejemplos:50 € al mes100 € al mes250 € al mes500 € al mes
Aumento, inflación y otras rentas del ahorro
Convierte el resultado a poder adquisitivo actual.
Con un fondo indexado en lugar de un ETF, el impuesto al final es el mismo, pero puedes cambiar de fondo por el camino sin tributar (traspaso). Con un ETF, cada cambio es una venta.
Valor de la cartera al final de cada año
- aportado
- rendimiento
Datos utilizados
Es una herramienta de cálculo con tus supuestos, no una previsión, ni un precio objetivo, ni una recomendación. Se supone la misma rentabilidad durante todo el plazo; las cotizaciones reales fluctúan y también pueden caer durante mucho tiempo. El impuesto es una aproximación: venta al final en un solo año, escala del régimen común de 2026, sin mínimo personal y sin pérdidas de otras inversiones. País Vasco y Navarra tienen escalas propias.
Cómo se calcula
- La rentabilidad anual se convierte en el interés mensual efectivo: la raíz duodécima de 1 más la rentabilidad, menos 1. Al 7 %, son un 0,565 % al mes, y doce meses así dan exactamente el 7 %.
- Cada mes, el saldo crece al interés mensual y, a final de mes, se suma la aportación. El capital inicial está invertido desde el principio.
- Con aumento, la aportación sube el porcentaje elegido cada doce meses.
- La ganancia es el valor final menos todo lo que has aportado.
- Al vender, la ganancia se suma a la base del ahorro: un 19 % hasta 6.000 €, un 21 % hasta 50.000 €, un 23 % hasta 200.000 €, un 27 % hasta 300.000 € y un 30 % por encima. Las otras rentas del ahorro del mismo año ocupan primero los tramos más bajos. No hay mínimo exento.
- El poder adquisitivo actual es el valor final después de impuestos dividido entre 1 más la inflación elevado al número de años.
Supuestos y notas
- La rentabilidad es la misma durante todo el plazo. Las cotizaciones reales fluctúan y pueden caer durante años, y en un plan de aportaciones periódicas el orden de los años buenos y malos también cambia el resultado.
- No se descuentan costes. Lo más sencillo es restar directamente de la rentabilidad los gastos corrientes de un ETF y las comisiones de compra.
- El impuesto es una aproximación para una venta al final en un solo año. Los fondos y ETF de acumulación no tributan hasta la venta. Si la venta se reparte en varios años, cada año la base del ahorro empieza de nuevo en el tramo del 19 %.
- Los ETF de distribución tributan cada año por lo que reparten; la calculadora supone un ETF de acumulación. País Vasco y Navarra tienen escalas propias que la calculadora no recoge, y tampoco el mínimo personal.
- La aportación se hace siempre a final de mes. Quien aporta a principio de mes tiene algo más al final, porque cada aportación está invertida un mes más.
En qué se convierte una aportación mensual al 7 % anual
Valor final antes de impuestos y costes, cada aportación a final de mes.
| Aportación mensual | tras 10 años | tras 20 años | tras 30 años |
|---|---|---|---|
| 50 € | 8.553 €de 6.000 € aportados | 25.377 €de 12.000 € aportados | 58.473 €de 18.000 € aportados |
| 100 € | 17.105 €de 12.000 € aportados | 50.754 €de 24.000 € aportados | 116.945 €de 36.000 € aportados |
| 250 € | 42.763 €de 30.000 € aportados | 126.884 €de 60.000 € aportados | 292.363 €de 90.000 € aportados |
| 500 € | 85.526 €de 60.000 € aportados | 253.768 €de 120.000 € aportados | 584.726 €de 180.000 € aportados |
Preguntas frecuentes
¿En qué se convierten 100 € al mes?
Con una rentabilidad del 7 % anual, 100 € al mes se convierten en 17.105 € tras 10 años, 50.754 € tras 20 años y 116.945 € tras 30 años, siempre antes de impuestos. Tras 30 años habrás aportado 36.000 €; el resto es rendimiento. Nadie sabe si se alcanzará un 7 %, así que calcula también con menos.
¿Por qué esta calculadora muestra menos que otras?
Muchas calculadoras dividen la rentabilidad anual entre doce y aplican un 0,583 % cada mes. Pero capitalizado doce veces, eso da un 7,23 % al año en lugar del 7 %. Con 100 € al mes durante 30 años salen así 121.997 € en lugar de 116.945 €. Esta calculadora usa la raíz duodécima, un 0,565 % al mes, y llega así exactamente a la rentabilidad anual que introduces.
¿Qué rentabilidad debería introducir?
Nadie te lo puede decir con seguridad, y esta calculadora tampoco. Aquí la rentabilidad es la misma durante todo el plazo; las cotizaciones reales fluctúan y pueden caer durante años. Lo mejor es calcular con varios valores, por ejemplo un 3, un 5 y un 7 %, y ver cuánto se separan los resultados. Los costes, como los gastos corrientes de un ETF, réstalos directamente de la rentabilidad.
¿Cómo se calcula el impuesto?
Como aproximación para una venta al final: la ganancia se suma a la base del ahorro, con un 19 % sobre los primeros 6.000 €, un 21 % hasta 50.000 €, un 23 % hasta 200.000 €, un 27 % hasta 300.000 € y un 30 % por encima. Con 250 € al mes durante 20 años al 7 %, son 14.263 € sobre una ganancia de 66.884 €, y después de impuestos quedan 112.621 €. Mientras no vendes, los fondos y ETF de acumulación no tributan.
¿Qué aporta subir la aportación cada año?
Si aumentas 250 € un 3 % cada año, en el año 20 aportas 438 € al mes. Tras 20 años al 7 % tendrás entonces 159.673 € en lugar de 126.884 €, habiendo aportado 80.611 € en lugar de 60.000 €. Así el plan de aportaciones crece a medida que suben tus ingresos.
¿Qué significa «en poder adquisitivo actual»?
Cuánto vale el valor final después de impuestos en dinero de hoy, si los precios suben cada año según la inflación elegida. 250 € al mes al 7 % se convierten en 126.884 € en 20 años, y después de impuestos quedan 112.621 €. Con un 2 % de inflación, eso equivale hoy a 75.791 €. La cifra ayuda a comparar el resultado con lo que puedes comprar hoy con ese dinero.
¿Fondo indexado o ETF?
El impuesto al final es el mismo. La diferencia está en el camino: un fondo se puede traspasar a otro fondo sin tributar (artículo 94 de la Ley del IRPF), un ETF no, y cada cambio de ETF es una venta. Al vender un fondo, la entidad retiene a cuenta un 19 % de la ganancia; al vender un ETF no hay retención, y todo se liquida en la declaración de la Renta.
¿Puedo repartir la venta en varios años?
Sí. Cada año la base del ahorro empieza de nuevo en el tramo del 19 %. Si cada año solo vendes lo necesario para que la ganancia quede por debajo de 6.000 €, tributas al 19 % en lugar de a tipos más altos. La calculadora supone una sola venta al final.