Sparplanrechner
Was wird aus deinem Sparplan?
Trag Monatsrate, Laufzeit und Rendite ein. Der Rechner zeigt den Endwert, deine Einzahlungen und was nach Steuern bleibt.
Beispiele:50 € im Monat100 € im Monat250 € im Monat500 € im Monat
Erhöhung, Inflation und Sparerpauschbetrag
Rechnet das Ergebnis in heutige Kaufkraft um.
Depotwert am Ende jedes Jahres
- eingezahlt
- Ertrag
Womit gerechnet wird
Das ist ein Rechenwerkzeug mit deinen Annahmen, keine Prognose, kein Kursziel und keine Empfehlung. Die Rendite ist über die ganze Laufzeit gleich angenommen, echte Kurse schwanken und können auch lange fallen. Die Steuer ist eine Näherung: Verkauf am Ende, Sparerpauschbetrag von 1.000 €, ohne Vorabpauschale und Kirchensteuer.
So wird gerechnet
- Aus der Rendite pro Jahr wird der effektive Monatszins: die zwölfte Wurzel aus 1 plus Rendite, minus 1. Bei 7 % sind das 0,565 % im Monat, und zwölf solche Monate ergeben genau 7 %.
- Jeden Monat wächst der Stand um den Monatszins, am Monatsende kommt die Rate dazu. Das Startkapital liegt von Anfang an.
- Mit Erhöhung steigt die Rate nach je zwölf Monaten um den eingestellten Prozentsatz.
- Gewinn ist der Endwert minus alles, was du eingezahlt hast.
- Für die Steuer sind bei einem Aktien-ETF 30 % des Gewinns steuerfrei. Vom Rest geht der Sparerpauschbetrag ab, auf den Betrag darüber fallen 26,375 % an (25 % Abgeltungsteuer plus 5,5 % Soli).
- Heutige Kaufkraft ist der Endwert nach Steuern, geteilt durch 1 plus Inflation hoch der Zahl der Jahre.
Annahmen und Hinweise
- Die Rendite ist über die ganze Laufzeit gleich. Echte Kurse schwanken und können über Jahre fallen, und bei einem Sparplan verändert auch die Reihenfolge guter und schlechter Jahre das Ergebnis.
- Kosten sind nicht abgezogen. Die laufenden Kosten eines ETF und Ordergebühren ziehst du am einfachsten gleich von der Rendite ab.
- Die Steuer ist eine Näherung für einen Verkauf am Ende. Die jährliche Vorabpauschale, die einen Teil der Steuer vorzieht, und die Kirchensteuer sind nicht eingerechnet, und der Sparerpauschbetrag zählt nur einmal statt in jedem Jahr.
- Die Teilfreistellung von 30 % gilt für Aktienfonds und Aktien-ETF, die laufend mehr als die Hälfte in Aktien anlegen. Für Einzelaktien gibt es sie nicht, dann schalte sie aus.
- Die Rate kommt jeweils am Monatsende. Wer am Monatsanfang einzahlt, hat am Ende etwas mehr, weil jede Rate einen Monat länger liegt.
Was aus einer Monatsrate bei 7 % im Jahr wird
Endwert vor Steuern und Kosten, Rate jeweils am Monatsende.
| Monatsrate | nach 10 Jahren | nach 20 Jahren | nach 30 Jahren |
|---|---|---|---|
| 50 € | 8.553 €aus 6.000 € | 25.377 €aus 12.000 € | 58.473 €aus 18.000 € |
| 100 € | 17.105 €aus 12.000 € | 50.754 €aus 24.000 € | 116.945 €aus 36.000 € |
| 250 € | 42.763 €aus 30.000 € | 126.884 €aus 60.000 € | 292.363 €aus 90.000 € |
| 500 € | 85.526 €aus 60.000 € | 253.768 €aus 120.000 € | 584.726 €aus 180.000 € |
Häufige Fragen
Wie viel wird aus 100 € im Monat?
Bei 7 % Rendite im Jahr werden aus 100 € im Monat nach 10 Jahren 17.105 €, nach 20 Jahren 50.754 € und nach 30 Jahren 116.945 €, jeweils vor Steuern. Eingezahlt hast du nach 30 Jahren 36.000 €, der Rest ist Ertrag. Ob 7 % erreicht werden, weiß niemand; rechne deshalb auch mit weniger.
Warum zeigt dieser Rechner weniger als manche andere?
Viele Rechner teilen die Jahresrendite durch zwölf und verzinsen jeden Monat mit 0,583 %. Zwölfmal aufgezinst sind das aber 7,23 % im Jahr statt 7 %. Mit 100 € im Monat über 30 Jahre kommen so 121.997 € heraus statt 116.945 €. Dieser Rechner nimmt die zwölfte Wurzel, 0,565 % im Monat, und kommt damit genau auf die Jahresrendite, die du einträgst.
Welche Rendite sollte ich eintragen?
Das kann dir niemand sicher sagen, und dieser Rechner sagt es auch nicht. Die Rendite ist hier über die ganze Laufzeit gleich, echte Kurse schwanken und können über Jahre fallen. Rechne am besten mit mehreren Werten, etwa 3, 5 und 7 %, und schau, wie weit die Ergebnisse auseinanderliegen. Kosten wie die laufenden Kosten eines ETF ziehst du gleich von der Rendite ab.
Wie wird die Steuer gerechnet?
Als Näherung für einen Verkauf am Ende: Bei einem Aktien-ETF sind 30 % des Gewinns steuerfrei (Teilfreistellung), vom Rest geht der Sparerpauschbetrag ab, und auf den Betrag darüber fallen 25 % Abgeltungsteuer plus 5,5 % Soli an, zusammen 26,375 %. Bei 250 € im Monat über 20 Jahre und 7 % sind das 12.085 € auf 66.884 € Gewinn, nach Steuern bleiben 114.799 €. Nicht eingerechnet sind die jährliche Vorabpauschale, die einen Teil der Steuer vorzieht, und die Kirchensteuer.
Was bringt eine jährlich steigende Rate?
Erhöhst du 250 € jedes Jahr um 3 %, zahlst du im 20. Jahr 438 € im Monat. Nach 20 Jahren bei 7 % stehen dann 159.673 € statt 126.884 € da, eingezahlt hast du 80.611 € statt 60.000 €. So wächst der Sparplan mit, wenn das Einkommen steigt.
Was bedeutet „in heutiger Kaufkraft“?
Wie viel der Endwert nach Steuern in heutigem Geld wert ist, wenn die Preise jedes Jahr um die eingestellte Inflation steigen. Aus 250 € im Monat werden bei 7 % in 20 Jahren 126.884 €, nach Steuern bleiben 114.799 €. Bei 2 % Inflation entspricht das heute 77.257 €. Die Zahl hilft, das Ergebnis mit dem zu vergleichen, was du dir heute dafür kaufen kannst.